Москва 
Войти
Автокредит или потребительский кредит какой способ выгоднее
Покупка автомобиля — важнейший этап в жизни каждого человека. Если заемщику необходимо приобрести автотранспорт, но личных средств на это не хватает, он может прибегнуть к оформлению автокредита или потребительского кредита. Что выгоднее, какие плюсы и минусы есть у этих видов кредитования?
Кредиты на покупку автомобилей — самые популярные продукты банков после ипотечных программ. Это легко объяснить: хорошие автомобили — дорогие, и для их покупки заемщики были бы вынуждены очень долго откладывать собственные денежные средства. Но что делать, если автомобиль нужен уже сейчас?
Как раз для этого и существуют программы автокредитования, которые позволяют взять долгосрочный заем для покупки машины. Однако автокредиты обладают своими условиями, требованиями для заемщика, и они не всегда оказываются выгодными. Поэтому существует и второй вариант займа для покупки авто — потребительский кредит. Давайте разберемся, чем они отличаются?
4.8 (
Отличия автокредита от потребительского
Автокредиты относятся к категории целевых кредитов, то есть полученные денежные средства при получении этого займа могут быть потрачены только на покупку машины. Чтобы минимизировать риски, заемщик даже не получает эти деньги на руки — банк самостоятельно отправляет необходимую сумму автосалону или владельцу транспорта. Приобретенный таким образом автомобиль не переходит в полную собственность заемщика, а остается в залоге у финансовой организации на все время выплаты займа.
Потребительский кредит не обременяется какими-либо целями — денежная сумма выдается заемщику на любые нужды, поэтому заемщик имеет полное право потратить полученный кредит на приобретение автомобиля.
Условия выдачи автокредитов и потребительский кредитов
Значимые отличия заключаются в условиях кредитования — для автокредита они более лояльные, нежели с потребительскими кредитами. По программам целевого автокредитования такие условия из-за того, что у банка намного меньше рисков потерять выданную сумму потому что автомобиль находится в залоге. Кроме того, кредитор выставляет весьма серьезные требования к заемщику.
Если он им полностью соответствует, то он считается более благонадежным, а вероятность невыплаты займа минимальна. Денежная сумма при автокредитовании значительно больше, чем при потребительских займах, так как она выделяется на покупку авто, стоимость которых может варьироваться от 500 тысяч до 1 миллиона и более рублей.
Нередко для большей уверенности в заемщике кредитор требует оформления страхового полиса КАСКО на весь срок выплаты кредита, при этом, страховка оформляется из личных денежных средств заемщика. Страхование жизни — тоже неотъемлемое требования кредиторов к заемщику. Сроки автокредитования могут доходить до 7 лет. Для подтверждения обеспеченности клиента банк требует оформления первичного взноса, который чаще всего составляет 10-20% от ценника машины или даже больше.
С потребительским кредитом ситуация противоположная. Кредитор устанавливает более жесткие условия — меньше сумма выдачи, меньший срок кредитования, высокая процентная ставка. Большая часть требований при автокредитовании, например, оформление залога, первичного взноса и страховки, можно использовать и в потребительских займах на автомобиль.
Они будут непосредственно влиять на условия кредитования, то есть при предоставлении залога, страховании авто и жизни. Так кредитор будет меньше рисковать при выдаче потребительского кредита, поэтому сможет предоставить более лучшие условия.
Условия для заемщиков могут различаться в зависимости от выбора финансовой организации, но есть и общие условия, действующие во всех банках:
- Стабильный доход. Для кредитора важно, чтобы у заемщика был стабильный источник высокого дохода. Так банк убеждается в том, что заемщик полностью сможет вовремя погасить взятый кредит;
- Наличие других кредитов. Если у заемщика имеются другие непогашенные кредиты, то в выдаче нового займа, скорее всего, будет отказано. Благонадежный заемщик не должен быть обременен другими крупными кредитами;
- Трудоустройство. Официальная работа говорит о том, что заемщик стабильно получает заработную плату, часть из которой он сможет тратить на погашение кредита. Обычно для одобрения займа стаж на текущем месте трудоустройства должен быть от 3 до 6 месяцев;
- Положительная кредитная история. Это самый важный показатель благонадежности клиента. Если у заемщика хорошая кредитная история, то шансы на одобрение кредита повышаются, и наоборот, если кредитной истории нет или она отрицательная, в выдаче будет отказано.
Ситуация складывается весьма неоднозначная, поэтому стоит более подробно разобрать плюсы и минусы этих двух видов займа на покупку автомобиля.
Плюсы и минусы автокредита
Плюсы целевого автокредита:
- Низкая процентная ставка;
- Сумма кредита полностью покрывает стоимость выбранного автомобиля;
- Государственные льготные программы автокредитования;
- Большие сроки кредитования.
Минусы целевого автокредита:
- Первичный взнос размером от 10% до 20% от стоимости авто;
- Купленная машина остается в залоге у банка на весь срок выплаты кредита;
- Льготные государственные программы автокредитования предусматривают покупку только отечественных марок автомобилей.
Плюсы и минусы потребительского автокредита
Плюсы потребительского кредита:
- Не нужно оформлять залог;
- Приобретенная машина остается в полной собственности у заемщика;
- Первичный взнос не обязателен;
- Полученными от кредита денежными средствами можно распоряжаться как угодно и при необходимости потратить их на другие нужды;
- Можно покупать любые марки автомобилей, в том числе и на вторичном рынке;
- Нет необходимости оформлять страхование автомобиля или жизни.
Минусы потребительского кредита:
- Банк может не выдать ту сумму, которой хватит на приобретение машины;
- Высокая процентная ставка;
- За операции с выданной в кредит денежной суммой может взиматься комиссия;
- Меньшие сроки кредитования.
Кредит на подержанный автомобиль
Целевой автокредит можно оформить для покупки не только автомобилей из салона, но и для покупки машины на вторичном рынке.
Однако, для этого машина должна соответствовать нижеуказанным требованиям:
- Автомобиль должен быть в хорошем техническом состоянии, не должен иметь серьезных косметических и аппаратных повреждений;
- Пробег автомобиля не должен превышать 100 тысяч километров для иномарок и 50 тысяч километров для отечественных марок;
- Автомобиль должен быть не старше 5 лет для отечественных марок и не старше 11 лет для иномарок;
- Автомобиль не должен находиться в залоге по стороннему кредиту.
При этом подержанный автомобиль придется покупать в специализированном салоне, поскольку очень сложно получить кредит на машину, купленную у физического лица. Даже если сделка состоится, процентная ставка по кредиту может достигать 20%.
Заключение
Точно сказать, что выгоднее — целевой автокредит или потребительский автокредит, невозможно. Единственно верное решение для заемщика — ответственный подход к выбору кредитной программы и трезвая оценка своей платежеспособности Так вы сможете подобрать для себя комфортные кредитные условия и обзавестись новым автомобилем.
Оставьте комментарий